Möbelvaruhuset i Boden (NJA 2024 s. 52)
Högsta domstolens avgörande i mål T 4849-22, 2024-01-25 (NJA 2024 s. 52, ”Möbelvaruhuset i Boden”). HD slår fast att ett takras orsakat av en dold konstruktionsbrist var en plötslig och oförutsedd skada som omfattas av allriskmomentet — försäkringsbolaget måste betala.
Vad gällde målet?
Efter stängningsdags rasade taket in på Mio-möbelvaruhuset i Boden och förstörde butiken och egendomen i den. Fastighetsägaren Möbellind i Boden AB hade en kombinerad företagsförsäkring hos Gjensidige med ett allriskmoment för plötslig och oförutsedd skada orsakad av annan händelse än bl.a. naturskada (snölast). Möbellind yrkade drygt 64 miljoner kronor och menade att raset berodde på bristande byggnadskonstruktion. Gjensidige bestred och hävdade att skadehändelsen var snölast, som allriskmomentet inte täckte. Tingsrätten ogillade talan; hovrätten biföll den.
Vad sa HD?
HD fastställde hovrättens dom: skadan omfattas av allriskmomentet och försäkringsbolaget ska betala. Vid samverkande skadeorsaker tillämpas inom försäkringsrätten huvudorsaksläran — den dominerande orsaken styr vilken försäkring som bär skadan. Här var den huvudsakliga orsaken att stommen inte hade förstärkts normenligt vid ombyggnationer, inte snölasten; grundmomentet om naturskada var därför inte tillämpligt. Villkoret ”oförutsedd” ska inte tolkas bokstavligt utan så att skadan i någon rimlig mening inte varit möjlig att förutse, bedömt objektivt men ur den försäkrades perspektiv. Eftersom konstruktionsbristen varken var känd eller möjlig att upptäcka var skadan plötslig och oförutsedd, och inget undantag — ingrepp i bärande konstruktion eller eftersatt underhåll — var bevisat (1 § avtalslagen; jfr ”Epidemiavbrottsförsäkringen” NJA 2023 s. 630 och ”Bilbranden i Sollentuna” NJA 2021 s. 983).
Vad betyder domen i praktiken?
Domen stärker försäkringstagarens ställning vid tolkning av allriskvillkor. ”Plötslig och oförutsedd” ska bedömas objektivt och får inte tolkas så snävt att dolda konstruktions- eller materialfel faller utanför. Vid samverkande orsaker är det huvudorsaken som avgör vilket moment som gäller. Företag bör vid en skada analysera den faktiska skadeorsaken noga och pröva bolagets undantag, eftersom gränsdragningen mot uttryckligt undantagna händelser som snölast ofta avgör utgången.