Försäljning av bolåneportföljer – vad händer med dina fastigheter?

Försäljning av bolåneportföljer – när banker överlåter kreditfordringar till tredje part – påverkar låntagarnas rättigheter och skyldigheter. Överlåtelse av fordringar regleras av avtalslagen (1915:218) och lagen om överlåtelse av finansiella instrument (1991:980). Konsumentkreditlagen (2010:1846) skyddar bolånetagare vid portföljöverlåtelser.

Låntagarens rättigheter vid portföljöverlåtelse

Vid överlåtelse av en kreditfordran behåller låntagaren alla rättigheter gentemot den nye kreditgivaren som gällde mot den ursprungliga banken – det s.k. cessionsrättsliga skyddet. Låntagaren kan hålla inne invändningar (t.ex. om bankens avtalsbrott) även mot den nye innehavaren av fordran. Banken är skyldig att underrätta låntagaren om överlåtelsen. Villkoren i kreditavtalet kan inte ensidigt ändras vid en portföljöverlåtelse.

Säkerhetsrättsliga aspekter

Vid överlåtelse av bolånefordringar ska pantbrevs panträtt följa med fordringen till ny innehavare. Panträttsöverlåtelse kräver korrekt hantering för att ny kreditgivare ska ha skydd mot säljarens borgenärer (godtrosförvärvslagen). Fastighetsregistrets inskrivningsdel visar vilka pantbrev som belastar fastigheten – kontrollera detta vid förvärv av fastighetsfinansierade fordringar.

Viktiga slutsatser

• Låntagarens rättigheter kvarstår vid portföljöverlåtelse – villkoren kan inte ensidigt ändras.
• Banken är skyldig att underrätta låntagaren om överlåtelsen.
• Låntagaren kan hålla invändningar om bankens avtalsbrott även mot ny fordringshavare.
• Panträttsöverlåtelse måste genomföras korrekt för att ny kreditgivare ska ha skydd (godtrosförvärvslagen).
• Anlita juridisk rådgivning om ditt lån överlåtits till en ny kreditgivare och villkoren förändrats.