Bankens amorteringskrav – långsiktig finansieringsplanering

Bankernas amorteringskrav för bolån regleras i Finansinspektionens föreskrifter (FFFS 2016:16 med ändringar) och konsumentkreditlagen (2010:1846). Amorteringskravet innebär att bolånetagare med belåningsgrad över 50 % av bostadens marknadsvärde är skyldiga att amortera. Kraven påverkar fastighetsägarens kassaflöde och långsiktiga finansieringsplanering.

Finansinspektionens amorteringsregler

Enligt FFFS 2016:16 gäller: 2 % amortering per år vid belåningsgrad 70–85 %, 1 % per år vid belåningsgrad 50–70 %, och ytterligare 1 % om skuldkvoten överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten (skuldkvotstak). Reglerna gäller för nya bolån och vid väsentlig utökning av befintligt lån. Fastighetens marknadsvärde bedöms vid lånets beviljande.

Juridiska aspekter och tvistefrågor

Amorteringskravet är en del av kreditavtalet och banken är skyldig att informera om kravet vid kreditgivning (konsumentkreditlagen 2010:1846). Om banken felaktigt bedömt belåningsgraden och satt för låg amortering kan låntagaren drabbas av retroaktiva krav. Tvist om amorteringskravets tillämpning kan anmälas till Allmänna reklamationsnämnden (ARN) eller prövas i tingsrätt.

Viktiga slutsatser

• Amorteringskravet regleras i FFFS 2016:16 – 2 % vid >70 %, 1 % vid 50–70 % belåningsgrad.
• Skuldkvotstak: ytterligare 1 % vid skuld > 4,5 × bruttoinkomst.
• Banken har informationsplikt om amorteringskravet (konsumentkreditlagen 2010:1846).
• Tvist om amorteringskravet prövas av ARN eller tingsrätt.
• Planera för amorteringskravets kassaflödespåverkan vid långsiktig finansieringsplanering.